选购危疾保障 5大不能不知的关键事项｜黎嘉廉

在香港，如果阁下只买一份个人保险单，就应该投保危疾保险，原因何在？

香港人生活及工作压力大；加上挨更抵夜及缺少运动，以及情绪波动等的不良生活习惯，很容易引致心脑血管病、癌症、心脏病、中风等严重疾病发生。

香港人的寿命位居世界最长寿首位，就算没有患上癌症、心脏病、中风等严重疾病发生，也要随时变脑退化症、阿兹海默症等病症困扰。目前80岁以上的香港人，每四个就有一个患上脑退化症和认知障碍症。

重症须付出庞大医疗费

当这些严重疾病发生时，很多时候患病者便不能再继续工作；加上患病需要付出庞大的医疗费用，也需要对患病者特别的照顾，家庭的经济压力非常大，故投保一个全面的危疾保障，就显得相当重要。一个全面及让家人安心危疾保障，投保人不能不知以下的重要关键。

1.不同疾病的相应手术及治疗费用：

危疾保障的保障赔偿的用途，涉及三个层面。首先，是视乎是哪些病症，例如治疗癌症的手术，以及电疗、化疗标靶的治疗费用，便需要预算在约100万元以上。部分镖靶药价格，每月每剂约介乎20,000至10万元。相关疗程是没有完结的时间，要不断用药才能保命。故预算医疗费用方面，约200万元以上。

2.照顾患者护理及生活费用：

至少须预算一至五年的费用，笔者认为，这方面也需要预算100万元以上。

3.尚未完成的财务责任：

最后，是每月投保人须清还的楼宇按揭贷款，子女教育费用及家人生活费等，又或企业持续营运的现金流需求，以上按实际情况作预算。

总结：要运用足够预算作足额的保障额投保，以作万无一失的安心保障。

4.在身体健康状况良好时，及早投保危疾保障：

确保可保障全面，及早过渡保障等候期。一般保单的保障等候期为90天至180天，视乎不同的保障计划条款。更要避免疾病发生后才投保，很大机会在保障上产生不保事项，甚至不能投保。

尤其是一旦患上糖尿病，就不能投保危疾保险，住院保险也不能投保。

5.严重疾病有复发机会

严重疾病会有复发机会，一旦复发，也是继续需要作出治疗，须缴付庞大的医疗费用。市场上已有很多能提供多次保障的危疾保险计划，包括了癌症、中风、心脏病的多次赔偿保障。

当中会有一年到三年病情复发等候期，视乎不同的保单条款，投保人必须了解清楚，确保清楚自己的利益保障。笔者将会在下一篇再续谈，其他不得不知的关键事项。