一年之计在于春，做好一年大计，做好人生规划就是成功的关键！方向不对，努力白费；找对方向，就可以以终为始，不断成长，不断实践，成为一个既成功又幸福的人。
今期起，与读者分享人生规划的九大范畴，包括了和谐家庭、理想事业、身心健康、丰盛财富、人际关系、个人成长、兴趣理想、灵性追求及公益慈善。而在理财角度如何做好规划，便可成为家庭领袖、企业领袖、社会领袖或灵性领袖。
1.和谐家庭
若能建立和谐家庭，相信是很多人毕生的追求，而如何做到关系和谐呢？起码在财富角度上，可以令到每个家庭成员都有共识的金钱价值观。家庭收入要大于支出，让每个家庭成员都有财富的创造力，就必须让每个家庭成员，在自己的天赋才华上发挥金钱的创造力。
鼓励孩子成长学习
同时要让每位家庭成员对家庭有所担当，必须赋予每一位家庭成员的身分，自小让孩子在充满鼓励的环境下成长学习。除必须的常规学习外，也要令孩子在天赋才华上得到适当的学习，令其不断成长，成为最有价值的自己。更应该让不同年龄的孩子拥有适龄的财商教育，包括培养储蓄习惯、投资知识、投资风险意识、健康风险意识、商业管理、商业模式、企业报表。
另外，亦需要认知法律及税务知识、经济发展趋势等。现时养育一个初生孩子到25岁，并配套优质教育及海外升学，能健健康康地进入社会职场，便需要有1,500万元的支出。若想拥有一个理想的家居环境，1,000万至2,000万元的开支也少不了。
家庭要和谐，就需要有持续的家庭聚会，营造足够的沟通机会，更需要有家庭领袖的统筹和决策。不妨安排家庭的共同基金，应付属于家庭的开支所需，让每一位家族成员都对家族拥有忠诚度、荣誉感、贡献心。
2.理想事业
每一位家族成员从儿童到青少年，如果可以获得适当的技能培养、兴趣培养、领袖培育，就他们的愿景使命价值观的建立作合适的训练，以及接班人的意愿和能力的打造，让他成为最适合的家族及家族企业接班人，这是最理想的安排。
现今世纪，应该是一代不同一代，借用李锦记的家族理念之一：永远创业。
李氏培育每一位家族成员都有这种永远创业的精神，可以在不同的行业领域发展，并配以合理的创业基金，加设特定条件，让族人有动力和目标争取创业机会。
家族有足够条件的话，还可以有两、三次创业资本，协助家属后人增加成功的机率，更可以透过家族创业委员会进行批核及支援。
3.身心健康
要达致身心健康，首先要营造健康的身心信念，有充裕的生活储备、舒适居住环境、和谐的家庭关系、良好的沟通模式、健康的生活习惯、合适的运动锻炼，充足的医疗储备，喜乐平安的信仰等。
要满足以上的条件，从财富管理角度，必须有充足的现金流，最理想是被动收入大于支出。而如何作出评估呢？有以下几项因素。
健康的身心信念： 这个要内外配合，原生家庭的价值观教育，社会环境的价值观教育，都需要预备足够的金钱来培养，创造安全感，提升自我价值感，培养清晰世界观、人生观、价值观。每年投入合理的学习资金，可拨备30,000至50,000元的学习经费，不断学习修炼，建立正向积极的人生信念，成为有价值的人。
充裕的生活储备： 人生现金流是一个不规则现金流，很少人会为自己去评估人生现金流。
笔者常对身边朋友说：「你想钱比你长命，还是你比钱更长命？」
问题总是让人有深刻的思考，最理想的答案当然是钱比自己更长命。当做完人生现金流评估后，往往可以提高朋友的危机意识，以及提升其积极性，甚至乎找到人生动力。
笔者认为，现在出世的婴儿活到100岁，普通生活标准也会花掉1亿元以上，这看来似乎是很吓人的数字，细心计算后也觉得很真实。只要仔细规划好，往后就会有更多的选择和更安心的生活。
舒适居住环境： 若要求不高，人均居住空间有200平方呎，也可以接受。惟租楼住绝对非长久之计，不少人为置业花上30年的时间，以及花费近一半的收入，去完成自置物业的心愿。
一家四口居住面积800平方呎的单位，也需要逾千万元才能买到，可能花十年时间才能储到买楼首期。当物业完成按揭贷款后，也需要维持一个舒适的生活环境。而日常的生活所需品也是一项惯常开支，计算之下，也需要每月10,000至20,000元的生活开支。
其他身心健康的范畴日后再续。笔者祝福读者财富倍丰盛！事业有大成！
4.和谐的家庭关系
每个人都有不同的成长背景和经历，家人之间往往对对方有不同的期望，若未能全部满足，就会有或大或小的失望，要和谐就要提升对家庭的拥有感。虽然「我们大于我」这个原则很好，但不容易做到，要赋予每个家庭成员身分及拥有感。很多家庭都会举办聚会及家族旅行，每年四次、按人头按年预备20,000至40,000元家庭聚会开支，这样的花费是值得也是合理的。
良好的沟通模式：
要先设立沟通原则，可参考李锦记家族的沟通原则：
可接受：
- 我们＞我
- 坦诚表达
- 建设性反馈
- 畅所欲言
- 积极争论
- 对事不对人
不可接受：
- 负面情绪
- 一言堂
- 不客观聆听
- 我就是这样
- 言行不一致
- 人身攻击
有以上的沟通原则，应该可做到有效沟通，求同存异达致共识。
5.有规律作息时间
健康的生活习惯：
有规律的起居作息时间，饮食均衡，这是需要有足够的财富和稳定的工作才有机会做到。而一份稳定长远发展的工作和事业是先决条件，有累积期，也有收成期，才能拥有健康的生活习惯。应戒除不良嗜好，如烟酒、夜睡昼起等，早睡早起身体好。
合适的运动锻炼：
宜做适当的带氧运动。运动前应该做热身；运动后应该拉筋，日行万步，或练气功等均对身体有益。
6.选择高端医疗保险
充足的医疗储备：
之前笔者提过医疗储备这部分，一生人要准备逾千万元的医疗储备并不过分，可考虑选择高端医疗保险和多次赔偿的危疾保险。医疗费用转嫁给保险公司，这样的成本是最便宜的，而保费则因人而异。
喜乐平安的信仰：
信仰也会产生一些慈善捐献的开支，不同信仰有不同的做法，务求选择合适的信仰达致身心灵平衡。
7.平衡创富
要达致财富上丰盛富足一生，必须平衡创富、维富、传富三个范畴。很多人听过：财务自由的定义是被动收入大于支出，不过未必人人都可以做到。而不同阶段应该做不同的准备。
20至70岁的阶段是创富阶段；20至100岁是维富阶段，婚后至离世的时间就是传富阶段。能够做到「做最好的准备，做最坏的打算」，就可以安枕无忧。
第一阶段是创富：创富是如何最有效累积财富，累积财富有两个绝对的关键，就是资产配置及足够的时间。
很多专业人士和企业家只专注做的一件事，便是累积财富，增加资产。而没有关注维富及传富。笔者想提醒，不关注随时有可能资产被蒸发一半，或全部蒸发！
创富分主动及被动收入
创富包含两个部分：
- 主动收入，包括人力收入、专利收入、智力创作收入、主动投资收入
- 被动收入，包括可继承团队管道收入、物业租金收入、版权收入、股息收入
每个人需要退休，除非活不到退休年龄就往生。能够丰盛退休，就是在有生产力之年创造主动收入，一般是指在40至50年的时间区间，约480至600个月，能够在有生产力的时间内创造足够的收入，又或建立足够的被动收入。直至累积财富作足够丰盛退休之用，又或到退休期前，建立的被动收入已大于退休支出，便可以富足一生，安枕无忧。
维持财富的完整性
第二阶段是维富：维富是任何时候、任何状况，均可以维持财富的完整性。
在财富的追求中，财富的高度并不等于财富的长度，所以不但要进行高度的追求，更重要的规划要放在长度的维持。
到底财富的长度应该有多长？赚钱的目的第一受益者是自已和家人，如何适当平衡财富令我们的资产可以用到人生最后一日？无论失业、健康、疾病或长期安养，甚至乎变成植物人；无论面对人性贪婪，官司诉讼，生意失败及破产，财富也独独为自己和家人所用。
简单来说，就是如何保证我们的钱比生命更长命。
可透过不同的金融及保险产品，结合持久授权书及信托等法律工具，配合适当的资产配置组合，为家族资产建立资产防火墙，并抵御通涨、税务及法律风险对财富的侵蚀，让财富保持100%以上的完整性。
财富传承
第三阶段是传富，传富是如何把财富结合智慧作有系统地运用生前资产配置、各地遗嘱百分之百以上分阶段按时、按量、按需、按条件、有序、有原则、带意义地传承给家人及机构，并保证财富传承分配到位。
中国人的传统是「父传子，子传孙」，在往生的时候，如何百分之百按照个人的意愿，传承资产给下一代。一个公平、和谐及绝对保护家族产业，不受事业、婚姻、关系变动及人格变质的影响，避免子孙争产及法律风险，令我们可以「富得过三代」，这是最重要和必要的规划。
如果每个家庭都可第一时间把家族的创富、维富、传富系统建立好，最后更把用不完的财富安全传承给家人及属意的人或机构，就可以打破华人家族「富不过三代」的咀咒，让家族后人代代丰盛富足，幸福快乐！
8.人际关系
人生得一知己，死而无憾，如何经营良好的人际关系，让人生变得更丰盛充实、左右逢源，的确是有学问。人生不同阶段会有不一样的人际关系，从儿时到青少年，从少年到大学毕业，从进入社会工作到创业；从单身到成家，从壮年到退休，从初生到往生。一个个不同的人生阶段，就会有不同的人际关系出现，如何创造经营关系，笔者认为根本没有金科玉律。从陌生人到朋友，从朋友到好友；从好友到挚友，从挚友到生死之交。关系的强度愈强，数量就愈少。关系是需要时间去经营的，有一些定律可以参考：50、90、200定律。就是50小时经营普通关系；90小时经营好关系，200小时就能经营挚友亲密的强关系。以100岁的寿命计算，人生合共约87,600小时，假如花10%的时间去开发和经营强关系，最多可以有438个强关系。
现在是5G世代，人生起落，不进则退，所以时间与金钱同样宝贵，最理想是拥有不断累积的强关系及相互产生高价値，人生必定充实和丰盛。
关系分9个层次 如何可以把关系价值最大化？
关键是阁下可以和愿意为朋友提供什么价值，这个与技能和职业有莫大的关系。举例能否给予对方时间？能否为对方有立场地付出和让对方成长？令到对方不断进步，实现梦想，活出有价值有意义的人生，就要看双方共识的关系是什么。
关系有九个层次：
- 陌生人
- 相识者
- 相交者
- 客户 合伙人
- 师徒
- 家人
- 灵魂伴侣
- 一体化（神）
是时候检视一下自己过去所建立及经营的关系，其实关系不是加数，是乘数，你的信任和投入多少，乘以对方的信任和投入，就是关系的价值。
就如50%×40%结果就是20%，这是贬值的关系，唯有投入100%的信任和付出×对方100%的信任和付出，才能经营一段超级关系。
其实个人的工作定位也很重要，所谓定位定天下，假若阁下是一位快递员，就未必有很多时间和价值提供给对方；假若是一位国际物流企业的老板，所能提供的价值就不一样了。
关系也可以传承，上流社会的世家关系就是不断在连结和传承，这些关系的影响力会不断扩张，因为他们的焦点会放在人类社会的需求，所以他们很容易作出连结，可以经营出长久信任、有价值的强关系。相反，部分员工的需求焦点，只放在自身求存上，只创造出自我防卫、自我保护的关系，这些关系是很淡薄和脆弱的。
说人生苦短也不短，100年的寿命也不难，朋友的多寡、关系的强弱，也是人生是否过得丰盛、充实及精彩的关键。最后祝福读者左右逢源，活出最有价值的自己，活出精彩人生
(原文刊登于2021年3月6日经济一周专栏《人生规划9大范畴 如何达到财务自由｜黎嘉廉》）